Îți recomandăm să urmezi această sfat,
Dacă mai ai bani de depozitat în bancă,
Oricum, dacă depui mai mult de 200.000 de unități monetare, nu mai trebuie să mai depui în mod naiv pe 5 ani – este foarte rău! De când băncile au anulat complet conturile de depozit mari pe 5 ani, conturile ordinare pe 5 ani sunt aproape la fel de bune ca cele pe 3 ani, cu doar o diferență de 0,05% în plus, ceea ce nu este deloc rentabil!
Calculând cu o sumă de bază de 200.000 de unități monetare, rata pentru conturile de economii pe 3 ani la băncile de stat este de 2,45%, iar pentru cele pe 5 ani doar 2,50%. După 5 ani, dobânda totală este doar cu 200 de unități monetare mai mare decât pentru 3 ani, dar trebuie să blochezi banii pentru încă două ani. La băncile mici, diferența este mai mare, dar dobânda maximă pentru conturile pe 5 ani poate ajunge la 3,05%, iar pentru cele pe 3 ani la 2,80%. Depunerea de 200.000 de unități monetare pe 5 ani aduce o diferență de venit de 1.500 de unități monetare față de 3 ani, dar această diferență este mult prea mică pentru a justifica costul oportun al banilor blocați pe termen lung.
Anularea conturilor de depozit mari pe 5 ani de către bănci este o tendință din industrie, iar băncile mari de stat și băncile cu acțiuni au deja încetat să ofere produsele respective. Motivul principal este scăderea continuă a LPR-ului, iar băncile trebuie să controleze costurile pe termen lung ale datoriilor. În prezent, ratele pentru conturile de depozit mari pe 3 ani, cu o sumă minimă de 200.000 de unități monetare, pot ajunge între 2,65% și 2,95%, fiind mai mari decât cele pentru conturile ordinare pe 5 ani, iar în cazul în care ai nevoie de lichiditate, poți folosi depozitul ca garanție pentru împrumut, asigurând o combinație între venit și lichiditate.
Pentru o sumă de 200.000 de unități monetare există alternative mai bune de alocare: obligațiunile de stat pe 3 ani oferă o rată de 2,8%, garantate de creditul statului, fiind garantate în ceea ce privește atât capitalul, cât și dobânda, iar dobânda este plătită anual și poate fi reinvestită prin capitalizare; produsele de tip fond de investiții de tip R2, de tip fix, oferă un benchmark de performanță între 3,0% și 3,8%, cu un risc extrem de scăzut și unele dintre ele permit transferul. Combinarea între conturi de depozit mari și obligațiuni de stat îți permite să blochezi un venit mai mare, evitând în același timp limitările de lichiditate ale unui singur produs.
Cheia depozitării banilor constă în echilibrarea siguranței, a venitului și a flexibilității. Alegerea mecanică a conturilor pe termen lung duce doar la pierderea oportunităților mai bune. Într-un mediu de dobânzi scăzute, în loc să te îngrijești de diferența minuscule între 5 și 3 ani, este mai bine să alegi produsul potrivit în funcție de ciclul de utilizare a banilor. Combinarea rațională a conturilor de depozit mari, obligațiunilor de stat și altor instrumente sigure îți permite să păstrezi capitalul, dar și să maximizăm veniturile.