金铠

奉劝大家一句，
如果你手里还有钱存银行，
但凡超过20万的存，一定不要再傻呵呵的存什么五年定期了，真的很亏啊，自从银行全面取消大额五做5年存单后，现在的普通5年定期，和3年定期几乎没啥出入，仅仅多了0.05%点，根本不划算！

按20万本金计算，国有大行3年定期利率2.45%，5年定期仅2.50%，五年下来总利息比三年多200元，却要多锁定资金两年。中小银行差距稍大，但5年定期最高3.05%，3年定期也能到2.80%，20万存五年比三年多赚1500元，这笔收益远抵不上资金长期闲置的机会成本。

银行取消5年大额存单是行业趋势，国有大行和股份制银行均已停发相关产品，核心原因是LPR持续走低，银行需控制长期负债成本。当前20万起存的3年大额存单利率可达2.65%-2.95%，比普通5年定期收益更高，还能在需要时质押变现，兼顾收益与流动性。

20万资金有更优配置选择，储蓄国债3年期利率2.8%，由国家信用背书保本保息，按年付息可复利再投；头部银行R2级固收类理财业绩比较基准3.0%-3.8%，风险极低且部分支持转让。采用“大额存单+国债”的组合，既能锁定较高收益，又能避免单一产品的流动性限制。

存钱的核心是平衡安全、收益与灵活，盲目选择长期定期只会错失更好机会。低利率环境下，与其纠结5年和3年的微小利差，不如根据资金使用周期选对产品。合理搭配大额存单、国债等稳健工具，才能在守住本金的同时，让收益最大化。